Nhiều người có mức lương trung bình khoảng 30tr/ tháng đang phân vân mình có nên mua nhà trả góp hay không, khi mà giá nhà ở chung cư ngày một đắt đỏ tại các thành phố lớn…
Giá nhà chung cư đắt đỏ là nỗi lo của nhiều người khi muốn có chỗ ở ổn định tại các thành phố lớn
Hiện nay, mua nhà theo hình thức trả góp đang trở thành lựa chọn phổ biến của nhiều người, đặc biệt là các cặp vợ chồng trẻ. Khi mua nhà, người mua cần thanh toán một phần tiền ban đầu, trong khi số tiền còn lại sẽ được thanh toán thông qua khoản vay. Các chủ đầu tư chung cư thường hợp tác với ngân hàng để hỗ trợ người mua vay lên đến 70% giá trị căn hộ. Người mua có thể vay bằng cách thế chấp căn hộ hoặc tài sản khác có giá trị tương đương. Với lãi suất đã thỏa thuận trước, khoản nợ gốc và lãi sẽ được thanh toán định kỳ theo thời gian đã quy định.
Hiện tại, lãi suất vay trả góp tại các ngân hàng thường nằm trong khoảng 6 – 7%/năm, tùy thuộc vào chính sách của từng ngân hàng. Thời gian trả góp có thể kéo dài nhiều năm, phổ biến nhất là khoảng 20 năm hoặc thậm chí lâu hơn.
Theo các chuyên gia tài chính, với mức thu nhập 15 triệu đồng mỗi tháng, việc mua nhà chung cư trả góp tại Việt Nam là một mục tiêu khả thi, nhưng cần được cân nhắc kỹ lưỡng và có kế hoạch tài chính chi tiết. Dưới đây là một phân tích sâu hơn để bạn hiểu rõ khả năng và cách thức thực hiện.
Nội dung bài viết
Xác định ngân sách và khả năng tài chính
Tỷ lệ thu nhập dành cho trả góp: Theo nguyên tắc tài chính, bạn nên dành khoảng 30-40% thu nhập hàng tháng cho việc trả nợ mua nhà, tức là khoảng 4,5-6 triệu đồng/tháng. Tuy nhiên, với điều kiện sống tại các thành phố lớn như Hà Nội hay TP.HCM, tỷ lệ này có thể tăng lên 50%, tương đương 7,5 triệu đồng/tháng. Điều này cho phép bạn vẫn có đủ tiền để chi trả các chi phí sinh hoạt, giáo dục, bảo hiểm, và tiết kiệm.
Giá trị căn hộ và khoản vay
Chọn căn hộ phù hợp: Với 15 triệu đồng/tháng, bạn nên nhắm đến các căn hộ chung cư có giá từ 1,5 tỷ đến 2 tỷ đồng. Điều này giúp đảm bảo rằng khoản vay của bạn không quá lớn, giúp giảm áp lực tài chính.
Khoản trả trước: Thông thường, các ngân hàng yêu cầu bạn trả trước khoảng 30% giá trị căn hộ. Nếu mua căn hộ 2 tỷ đồng, bạn cần có sẵn 600 triệu đồng. Số tiền còn lại (1,4 tỷ đồng) sẽ được vay ngân hàng.
Chọn căn hộ phù hợp với tình hình tài chính để phòng trừ rủi ro nợ nần quá cao
Lãi suất vay và thời hạn vay
Lãi suất trung bình: Lãi suất vay mua nhà tại Việt Nam hiện dao động từ 7,5% đến 8,5%/năm. Tuy nhiên, lãi suất này có thể thay đổi tùy vào từng gói vay và ngân hàng. Trong thời gian đầu, nhiều ngân hàng cung cấp các gói lãi suất ưu đãi cố định trong 1-3 năm đầu, sau đó sẽ điều chỉnh theo thị trường.
Thời hạn vay: Bạn có thể vay trong thời gian dài, từ 15 đến 20 năm. Thời hạn càng dài, khoản trả góp hàng tháng càng thấp, nhưng tổng số tiền lãi sẽ cao hơn.
Tính toán cụ thể
Khoản trả góp hàng tháng: Với khoản vay 1,4 tỷ đồng trong 20 năm và lãi suất 8%/năm, khoản trả góp hàng tháng (gốc + lãi) sẽ khoảng 11,7 triệu đồng trong những năm đầu. Sau đó, khi lãi vay giảm dần theo dư nợ giảm, số tiền trả hàng tháng sẽ giảm nhẹ.
Phù hợp với ngân sách: Với 15 triệu đồng/tháng, khoản trả góp 11,7 triệu đồng sẽ chiếm hơn 70% thu nhập, vượt quá mức khuyến nghị. Để đảm bảo an toàn tài chính, bạn có thể chọn căn hộ rẻ hơn hoặc trả trước một khoản lớn hơn để giảm số tiền vay và từ đó giảm áp lực trả góp.
Tính toán tài chính cụ thể trước khi mua nhà luôn là điều cần thiết
Các yếu tố cần lưu ý
Biến động lãi suất: Nếu chọn vay với lãi suất cố định trong thời gian đầu, bạn cần chuẩn bị cho khả năng lãi suất tăng sau giai đoạn ưu đãi. Điều này có thể khiến khoản trả góp hàng tháng tăng lên, ảnh hưởng đến tài chính của bạn.
Rủi ro thu nhập: Bạn cần cân nhắc đến rủi ro liên quan đến thu nhập, chẳng hạn như mất việc, giảm lương, hoặc các chi phí phát sinh bất ngờ khác. Một quỹ dự phòng khẩn cấp tương đương 3-6 tháng thu nhập sẽ là cần thiết để đối phó với các tình huống không mong muốn.
Chiến lược tối ưu hóa
Tận dụng các gói vay ưu đãi: Nhiều ngân hàng và chủ đầu tư cung cấp các chương trình ưu đãi lãi suất, miễn phí trả trước hạn, hoặc hỗ trợ một phần lãi suất. Bạn nên tìm hiểu và so sánh các gói vay này để tối ưu hóa chi phí vay.
Tăng thu nhập hoặc giảm chi tiêu: Nếu cảm thấy áp lực với khoản trả góp hàng tháng, bạn có thể cân nhắc tìm kiếm nguồn thu nhập bổ sung hoặc cắt giảm chi tiêu không cần thiết để tăng khả năng trả nợ.
Lời khuyên cuối cùng
Lập kế hoạch tài chính chi tiết: Trước khi quyết định vay mua nhà, bạn cần lập một kế hoạch tài chính chi tiết, bao gồm phân bổ thu nhập, chi tiêu, và dự phòng tài chính. Điều này sẽ giúp bạn quản lý tốt hơn khoản vay và tránh rơi vào tình trạng khó khăn tài chính sau này.
Tham khảo tư vấn chuyên gia: Cuối cùng, bạn nên tìm đến các chuyên gia tài chính hoặc bất động sản để được tư vấn cụ thể, đảm bảo rằng quyết định của bạn là hợp lý và an toàn.
Như vậy, với thu nhập 15 triệu đồng/tháng, việc mua nhà chung cư trả góp là khả thi nhưng không dễ dàng. Bạn cần có sự chuẩn bị kỹ lưỡng và lựa chọn căn hộ phù hợp với khả năng tài chính của mình.
