Mục Lục
Nhiều chuyên gia tài chính thường ám chỉ rằng việc nghỉ hưu sớm có thể coi như một trò chơi. Trong trò chơi này, bạn cần cố gắng sống không quá lâu hơn so với số tiền mà bạn có. Để đạt được chiến thắng, cần thiết phải áp dụng một phương pháp hiệu quả, trong đó có một nguyên tắc được biết đến với cái tên “quy tắc 4%”.
Quy tắc 4% thường được áp dụng trong mục tiêu tự do tài chính
Quy tắc 4% chính xác là gì?
Quy tắc 4% thực tế là kết quả của một nghiên cứu được thực hiện bởi William P. Bengen. Sau khi phân tích dữ liệu thị trường trong suốt 75 năm, ông đã nhận ra rằng trong vòng 30 năm, 90% nhà đầu tư có thể duy trì số tiền đầu tư của họ khi rút ra 4% mỗi năm, với mức lạm phát trung bình là 3%.
Tức là, theo quy tắc này, bạn chỉ nên rút ra tối đa 4% số tiền đầu tư hàng năm để sử dụng. Quy tắc này đòi hỏi tất cả số tiền của bạn được đầu tư với lãi suất trên 4% mỗi năm (sau khi đã tính toán lạm phát).
Ví dụ: Nếu chi phí sinh hoạt ước tính hàng năm của bạn là 200 triệu đồng, tức là bạn cần có 5 tỷ đồng (200.000.000 : 4% = 5.000.000.000 VNĐ) để đạt được tự do tài chính.
Chỉ nên rút ra tối đa 4% số tiền đầu tư hàng năm để sử dụng
Tuy nhiên, quy tắc này cần được xem xét kỹ vì nó không tính đến yếu tố lạm phát, suy thoái kinh tế, không ổn định chính trị và các vấn đề y tế. Do đó, nếu bạn muốn sử dụng quy tắc 4% để tính toán số tiền cần thiết để đạt tự do tài chính, bạn cần phân bổ số tiền của mình một cách hợp lý hơn.
03 bước áp dụng Quy tắc 4%
Để áp dụng quy tắc 4%, bạn cần tuân theo ba bước sau:
Bước 1: Xác định số tiền chi tiêu hàng năm mong muốn
Theo Bob Dockendorff, mỗi người có thể có thời gian nghỉ hưu khác nhau, vì vậy việc xác định số tiền bạn muốn chi tiêu hàng năm là rất quan trọng, nó sẽ giúp bạn biết cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu.
Có những người mong muốn một cuộc sống hưu trí đơn giản, nhẹ nhàng mà không cần những sở thích như du lịch, nghỉ ngơi,… do đó, chi phí sẽ ít hơn. Tuy nhiên, ngược lại, nếu bạn muốn tận hưởng cuộc sống hưu trí với niềm vui, khám phá và trải nghiệm những thú vui xa xỉ, thì chi phí sẽ cao hơn.
Điều quan trọng là bạn cần xác định loại cuộc sống mà bạn mong muốn sau khi nghỉ hưu và từ đó tính toán chi phí cụ thể. Điều này sẽ giúp bạn ước lượng số tiền mà bạn muốn chi tiêu hàng năm sau khi nghỉ hưu.
Bước 2: Áp dụng quy tắc 4%
Quy tắc 4% – Bao nhiêu tiền để nghỉ hưu sớm? – Ảnh 3.
Sau khi hoàn thành bước thứ nhất, bạn tiếp tục tính toán chi phí trung bình hàng năm sau khi nghỉ hưu. Ví dụ, nếu bạn muốn chi tiêu 50 triệu đồng mỗi năm sau khi nghỉ hưu, thì số tiền tối thiểu bạn cần là 1,25 tỷ đồng (đủ trong 30 năm).
Tuy nhiên, khi áp dụng quy tắc này, bạn cần nhận thức về những hạn chế của nó. Thứ nhất, dự đoán lạm phát hiện tại là rất khó, và có những yếu tố bên ngoài ảnh hưởng như sự biến động kinh tế, chính trị và y tế. Vì vậy, để áp dụng quy tắc này, bạn cần phân bổ số tiền của mình một cách cẩn thận nhất có thể.
03 bước áp dụng Quy tắc 4%
Bước 3: Hoàn thiện
Một giải pháp mà Bob Dockendorff đề xuất là bạn có thể đầu tư số tiền đó vào các khoản đầu tư. Vì vào bất kỳ thời điểm nào, đầu tư luôn là một giải pháp tốt để bảo vệ giá trị tiền của bạn khỏi mất giá. Thay vì giữ tiền mặt trong ngân hàng với lãi suất thấp và rút ra 4% mỗi năm, bạn có thể dũng cảm đầu tư số tiền đó. Điều này sẽ giúp giảm thiểu những rủi ro có thể phát sinh từ nhược điểm của quy tắc 4% mỗi năm.
Tuy nhiên, bạn phải hiểu rằng việc đầu tư với tỷ suất lợi nhuận cao cũng đi đôi với rủi ro cao. Vì vậy, việc lựa chọn nơi đầu tư cũng là một nhiệm vụ khó khăn. Nếu bạn chọn các lĩnh vực có rủi ro cao, bạn cần tỉnh táo và cảnh giác, trong khi ở các lĩnh vực an toàn và ít rủi ro hơn, bạn có thể điều chỉnh sau mỗi 5 năm. Khoảng thời gian này đủ để đánh giá lại kế hoạch tài chính và xem xét các vấn đề sức khỏe và biến động thị trường. Sau đó, bạn có thể điều chỉnh kế hoạch để phù hợp nhất.
